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經濟新形勢下我國商業銀行信貸風險控制研究

日期:2018-03-30 17:01:26


信貸風險控制是商業銀行風險管理的核心工作之一。伴隨著供給側改革的不斷深化和落實,商業銀行信貸風險控制也要緊跟步伐,為提升商業銀行的盈利能力和核心競爭力奠定基礎。本文厘定商業銀行信貸風險的概念和特征,分析當前我國商業銀行信貸風險控制管理的主要方式和存在的問題,提出供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險管理對策,希望對讀者借鑒!

面對經濟下行壓力,商業銀行不良貸款率和不良貸款余額雙雙飆升,商業銀行信貸風險控制成為當前商業銀行面臨的最大挑戰之一。在“互聯網+”與金融的深度融合和金融脫媒愈演愈烈的雙重形勢下,企業融資方式正逐步由傳統的間接融資向多渠道的直接融資轉變,如何轉變信貸經營策略將會影響商業銀行的盈利能力,更會對商業銀行風險防控提出新的挑戰。在當前供給側改革的大背景下,商業銀行信貸經營策略應該由過去的粗放型向集約型轉變,積極支持科技型、創新型等綠色企業,逐步退出“三高”企業,來支持我國產業結構和經濟結構優化,降低不良貸款率和余額。

如今,雖然我國根據國情提出了供給側改革,旨在優化經濟結構,化解產能過剩,邁向中高端,但是全國和區域經濟仍然呈L”型增長,商業銀行不良貸款率持續升高,工業用電量增長持續回落,表明經濟情況并未明顯好轉。面臨如此復雜的經濟經營新形勢,商業銀行信貸風險控制要加強,緊跟國家政策導向,轉變信貸經營模式,適時調整信貸投放方向,不斷優化信貸結構,確保不出區域性和系統性風險。

一、信貸風險的概念及特點:

1.信貸風險的概念:

一般來講,信貸風險分為市場性信貸風險和非市場性信貸風險。市場性信貸風險是指由于市場環境的變化導致債務人出現違約,無法按期償還債權人資金的情況,以商業銀行為例,就是指借款人(貸款人)由于市場環境惡化或者經營不善導致無法按時償還銀行貸款的現象。非市場性風險是指在不可抗拒因素情況下,致使債務人無法按期償還債權人貸款的偶然情況。從商業銀行角度來說,市場性信貸風險是指借款人(貸款人)在自然因素的影響下,借款人沒能按預期經營好從銀行借來的資金,導致銀行不能按期收回貸款。

2、信貸風險的特點:

可以說,信貸風險根植于商業銀行發展的每個階段。主要表現有以下特點:

一是長期性。眾所周知,信貸風險一直存在于商業銀行發展的每一個階段,商業銀行信貸風險的根源在于借款人的信用風險,信用風險在信貸關系中產生,貫穿于信貸的全過程,只要有信貸業務的存在就必然會有信貸風險,具有長期性的特點。

二是復雜性。信貸風險的產生是多種因素造成的,市場環境的惡化、經營管理不善、自然災害、技術進步等都有可能成為信貸風險產生的原因。但是大多數情況下,信貸風險的形成都是多種因素聚集導致的,商業銀行在信貸經營過程中,要具有市場預測潛能,做好預警工作。

三是傳染性。在當前,銀行是連接各類經濟體的中介,形成聯系緊密的生態網絡,一旦發生風險事件,銀行與銀行、銀行與經濟體之間就會出現斷鏈現象,從而產生連鎖反應。在1998年的亞洲金融風暴和2008年以來美國的次貸危機中,銀行的信貸風險都是最直接的導火索。

四是可防性。雖然商業銀行信貸風險具有典型的復雜性、傳染性及長期性特點,但是該類風險仍然是可以防控的。商業銀行通過多種手段和有效措施,來防止和減少風險事件的發生,最大限度的降低商業銀行的損失。

二、當前階段商業銀行信貸風險控制管理存在問題

伴隨著金融改革的不斷深化和股改上市,商業銀行將風險管理作為自身的核心工作來抓,來不斷提升核心競爭力。在復雜的經濟經營形勢下,商業銀行也在不斷調整自身的信貸風險管理方法和手段,但是受外部大環境和本身的風險管理經驗所限,依然存在一些突出的問題。

(一)銀行信貸風險控制管理制度跟不上業務發展所需。面對日新月異的市場環境,商業銀行為了迎合市場需求和提高競爭力,往往會設計出一些具有競爭力的金融產品,然而設計產品時部分假設條件可能會發生變化,也沒有配套的針對性的信貸風險管理制度作為支撐,勢必會產生信貸風險。

(二)銀行信貸風險控制管理制度缺乏通用性。信貸風險管理制度必須建立在長期的實踐活動中。在現階段,我國商業銀行信貸管理仍然沿用貸前、貸中、貸后管理模式,具體到信貸風險管理的操作流程來說,就是風險評級、風險識別、風險緩釋、風險計量、風險評價。雖然我國商業銀行最新使用了較為先進的全面風險管理方式,但是由于我國商業銀行特殊的歷史發展環境、經營體制和人員素質,制約了全面風險管理的運用,沒有發揮出應有的作用。

(三)銀行信貸風險控制管理組織架構沒有發揮應有作用。近年來,我國商業銀行實行垂直管理,信貸管理呈現出逐級上報、層層審批的特點,這種縱向審批流程起到了一定的審核和監督作用,但是過長的審批流程會造成手續繁瑣,影響管理效率,進一步導致組織機構沒有發揮出應有的作用。

(四)信貸風險管理約束和激勵機制脫節現象嚴重。在當前我國商業銀行信貸風險管理中,出現了一種特殊的現象,即放貸款時的高收益和收款時的扣罰,有時甚至會由于某一客戶經理的不良貸款影響到網點其他人員的績效,而在放款時其他人員并沒有獲得相應的報酬。出現這種現象會降低網點其他人員的營銷積極性和容易產生怨言。

3供給側改革背景下商業銀行信貸風險控制管理對策

供給側改革背景下,給商業銀行信貸風險管理提出了一些新的要求,同時也帶來了一些新的機遇。最重要的是,供給側改革給商業銀行風險調整和未來的發展指明了方向,國家的政策導向、行業信息、戰略新興產業、民生工程、重點建設項目等,一般風險較小,都是商業銀行下一步搶抓的信貸項目。

  (一)積極培育穩健的風險文化。穩健的風險文化是商業銀行致勝的關鍵。商業銀行信貸風險控制管理過程中,要積極培育穩健的信貸風險文化,狠抓文化建設,特別是結合具體信貸業務,全面培養員工合規意識和專業技能,使員工具有風險一是和掌握風險應對技能。

  (二)積極探索信貸風險管理長效機制。由于我國各家商業銀行具有不同的歷史背景,對各行業的滲透力度和信貸投放側重點也各不一樣,所以信貸管理機制也各不相同。從不同的經濟發展時期看,要有不同經濟周期的信貸風險管理主題,結合區域特色,抓住信貸風險特點,從而建立具有針對性的信貸風險管理長效機制。

  (三)全面構建信貸風險會診預警體系。任何一項投資都有風險,商業銀行貸款也是一項投資。在貸款發放后,商業銀行要根據市場環境的變化,提前做好信貸風險會診預警,特別是要結合本區域經濟特色,研判經濟走向,來確定信貸投放和收回時間,確保信貸損失概率的減少。對于已經逾期和不良貸款,要做好會診工作,查找原因,制定方案,最大限度的減少銀行損失。

  (四)借力互聯網技術優化風險管理系統?;ヂ摼W技術的飛速發展推動了不同行業的生產效率。商業銀行借力互聯網技術,正在促進互聯網與金融的深度融合,實現普惠金融和綠色金融。特別是在當前經濟下行期,商業銀行要抓住大數據技術,將大數據技術與信貸風險控制結合起來,來破解信貸風險難題。

  (五)構建“柔性”的內部控制機制。商業銀行在信貸風險控制過程中,要靈活運用各種手段,不同風險事件不同對待,要深刻領悟世界上沒有一件事情是可以完全復制的,都有不同特點和內外部矛盾,只有抓住矛盾,剖析事件產生的本源,才能處理好不同的事件。每一筆信貸風險的產生都有原因,商業銀行信貸管理部門要建立柔性機制,處理好原因與措施之間的關系,把握好尺度,才能控制好風險。

  (六)打造一支優秀的信貸風險管理隊伍。人員的素質在組織中扮演著重要的角色,任何一件事情都要人去實施,不同的人去實施都會產生不同的效果。我國商業銀行正在逐步與國際接軌,大投行和大零售戰略在正有序進行,對金融高端人才的需求也成為迫在眉睫的問題,特別是風險管理人才,已經成為商業銀行的短缺人才。商業銀行應該科學制定風險人才培養計劃,既要懂理論,又要懂實務。

在供給側改革背景下,商業銀行信貸風險控制管理呈現出了獨有的特點,商業銀行應緊跟經濟發展步伐,制定經濟轉型期風險控制對策。面對經濟下行壓力,信貸風險事件不斷出現,商業銀行不良貸款率只升不降,信貸風險管理壓力進一步加大,科學有效的風險控制流程能夠減少貸款損失。信貸風險管理應該以人為本,積極培育穩健風險文化,探索商業銀行信貸風險控制管理長效機制,抓住互聯網金融,建立柔性管理機制,打造一支優秀的信貸風險管理隊伍,為信貸風險管理打下堅實基礎。


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