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常成律師帶您了解互聯網金融模式存在的風險

日期:2018-05-04 16:01:23

近幾年來,互聯網迅速的普及,生活中人們越來越離不開互聯網,金融業也開始在互聯網發展,成為了一種新興的產業。并逐步發展,但是互聯網金融的立法還沒有普及,致使互聯網金融的風險也在日益增加,漢卓律師事務所的金融律師——常成律師為大家介紹兩點互聯網金融風險的金融法律知識,共讀者借鑒,預防。


一、民事法律風險


第一、征信制度不完善,容易引發違約風險。如前所述,與傳統銀行借貸不同,P2P網絡借貸平臺在撮合交易時,對借款人的信息只能進行網上審查,比如對借款人的身份情況、財產情況及涉訴情況的審查。首先,不進行實際審查,根本無法全面了解借款人的信息。身份信息及收入證明等都可以進行造假,因此,即使借款人提供虛假信息,平臺也難以識別。其次,即使借款人提供的信息是真實的,但可能不全面,或者已經因涉訴存在大量債務,這些平臺也無法審查。對于債權人而言,最大的風險就是借款人違約。一旦發生違約,如果是借款人身份造假,債權人很難追回借款。


第二、資金監管制度不健全,平臺資金存在安全隱患。以P2P為例,網絡支付平臺在互聯網金融借貸中承擔著資金周轉的角色,從借款人發起借款申請到平臺支付借款,出借人的資金通常會在平臺滯留數天到數周不等。由于缺乏有效的監管,資金信用風險較大,極易導致資金被挪用,從而導致借款人收不到借款,出借人收不回借款。


根據中國人民銀令〔2010〕第2號《非金融機構支付服務管理辦法》第三條規定:“未經中國人民銀行批準,任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務?!比欢趯崿F中,大量網絡借貸平臺并不符合條件,在資金安全監管空白的當下,風險仍不容忽視。


第三、電子合同數據易修改,合同糾紛較多。在互聯網金融借貸中,借貸合同都是通過網上簽訂,程序簡單、快捷、方便。但是電子合同存在較大的風險。電子數據具有易修改的特性,數據或者信息被篡改后,如果沒有可對照的副本、映像文件則難以查清、難以判斷。


同樣,在其他互聯網金融模式下,也存在上述問題,除此之外,個人信息安全問題、高利貸問題也大量存在于各種互聯網金融模式中。


二、刑事法律風險


互聯網平臺運營模式可能構成集資詐騙罪?,F行法對互聯網金融借貸并沒有明確的定位,導致互聯網金融模式良莠不齊,多種模式設計及運營涉嫌非法集資。


根據最高人民法院《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第一條規定,違反國家金融管理法律規定,向社會公眾(包括單位和個人)吸收資金的行為,同時具備相應條件的,除刑法另有規定的以外,應當認定為刑法第一百七十六條規定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”。


P2P網絡借貸涉嫌非法集資的主要有三種模式:一是資金池模式,即借貸平臺先將自己歸集,再尋找借貸對象,或者是推出各種理財產品,向出借人籌集資金然后再尋找借款對象,此種模式平臺涉嫌非法吸收公眾存款。二是部分網絡借貸平臺未盡謹慎審查義務,導致借款人虛構借款信息,向出借人募集大量資金再高利貸出賺取差價。此種模式下,借款人的行為構成非法吸收公眾存款,且平臺存在較大過錯。三是典型的龐氏騙局。


同樣在眾籌模式下,“若眾籌平臺在無明確投資項目的情況下,事先歸集投資者資金,先形成資金池再進行投資,則同樣存在非法集資的嫌疑”。


由此可見,網絡借貸及眾籌等各種互聯網金融模式中涉及的問題主要包括互聯網金融模式的法律定位、參與者權益保護與管理、政府與法律監管等方面。


換聯網金融的風險目前還是比較大的,所以,在互聯網做金融的人們要時刻警惕,以防出現金融犯罪,如果您遇到了風險需要咨詢,可以直接來漢卓律師事務所官網,我們開放免費法律咨詢窗口,另外,如果需要代理律師的話,律所在金融方面成立了專業的律師團隊,并且律師都可做常年法律顧問!




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